A változó járadékok költségei

• Lehet 2, 2024

A változó járadék adókedvezményes befektetési eszköz nyugdíjjövedelem biztosításához. Azoknak az egyéneknek, akik kimerítették az adó halasztott növekedés egyéb lehetőségeit, például a 401 (k) vagy az IRA, a változó járadék első pillantásra valószínűleg további alternatívának tűnhet.

Van néhány nyilvánvaló előnye. Az adóhalasztott növekedés előnyein túlmenően nincsenek éves hozzájárulási korlátok, és a 70 ½ éves kortól nem kell megoszlást fizetni. De van egy jelentős hátránya: a díjak. A változó járadékok sokféle költséget viselnek. Sőt, a díjak a biztosítótársaságok és a változó járadék-szerződések típusai között különböznek. Még a változó járadék különböző részvényosztályai is különböznek a díjak szempontjából. A változó járadékokra a legrelevánsabb és legszélesebb körű díjak:

• Számlakarbantartás vagy szerződéskötési díj: Éves rögzített díj (például 35 USD), amely fedezi a járadék kiadásának és fenntartásának költségeit. Ez a díj bizonyos esetekben lemondhat, ha a számla egyenlege eléri a meghatározott dollár összeget.

• Közigazgatási: Kompenzálja a társaságot a járadék kezeléséért, mint például jelentések küldése a szerződéses tulajdonosoknak, kérelmek feldolgozása, átutalások szervezése, könyvelés és nyilvántartás.

• Független halasztott értékesítési díj (CDSC): A legtöbb változó járadék nem számít fel előre forgalmi díjat. A függő halasztott értékesítési díj azonban közös jellemzője. A járadék-szerződés korai visszavonásának vagy felmondásának visszatartása érdekében csúszó skálán alapuló értékesítési díjat vetnek ki. Ha például egy szerződéstulajdonos az első évben részben vagy egészben el akarja vonni a járadék-szerződést, akkor a becsült eladási díj a skála szerint 8% lehet a visszavont összegnél. Ha az átadási időszak 7 év, akkor az eladási díjat ezután nullára csökkentik. A korai visszavonulás miatt a hatalmas lemondási díjak azt jelentik, hogy pénzt hosszú ideig bezárnak, ami problémát jelenthet a szerződéstulajdonosok számára, akiknek pénzeszközökhöz folyékony hozzáférésre van szükségük. Az átadási időszak általában 7-10 év.

• Költségarány: A költséghányadot a teljes eszköz százalékában fejezik ki. Ez a díj fedezi a járadék változó kezelési és biztosítási költségeit. A költségarány könnyen 2 vagy több% lehet! Ezzel szemben a befektetési alapok költségarányai általában alacsonyabbak, mivel nincsenek biztosításhoz kapcsolódó költségek.

• Halálozási és költségkockázat: A változó járadékok egyik kulcseleme a biztosítási összetevő. Azok a személyek, akiket elsősorban a változó járadék, mint adókedvezményes nyugdíjazási befektetés érdekel, könnyen elkövethetik azt a hibát, hogy figyelmen kívül hagyják ezt a költséges szolgáltatást. A halálozási kockázati díj megegyezik a változó járadékérték bizonyos százalékával. Ez egy éves díj, általában 1,25% (de magasabb is lehet). Általánosságban elmondható, hogy a halálozási kockázati díj kompenzálja a biztosítótársaságot bizonyos kockázatok vállalásáért a járadék-szerződés alapján. Ez az M&E kockázati díj figyelembe veszi a váratlan jelenlegi és jövőbeli helyzeteket. A járadékban részesülő járadékos meghaladhatja a várható élettartamát. A biztosító társaság által vállalt kockázat másik példája az, hogy a fizetett haláleseti juttatások meghaladhatják a szerződés értékét.

• Prémium adók: Egyes államok és helyi önkormányzatok, például az önkormányzatok kivetették adókat. A díjfizetési adókra alkalmazandó százalékot levonják minden egyes változó járadékdíj-vásárlásból. Az adó 0 és 5% közötti (változhat).

• Rövid távú kereskedelem: A rövid távú kereskedelem megfékezése érdekében díjat lehet kivetni.

• Átutalási díj: A változó járadékok általában megadott számú átutalást (például 12 átutalást) tesznek lehetővé egy adott szerződéses évben. A megengedett minimumot meghaladó átutalások esetén azonban díjat lehet felmérni.

• Alulszámlák mögöttes díjai: Ez a díj fedezi a befektetési alapkezeléssel, a napi műveletekkel és a befektetési alapok alszámlájának kezelésével kapcsolatos költségeket. Ezek a díjak különböznek; bárhol 0,50% és jóval több, mint 1% között lehet.

És ezek csak néhány a díjakból! Vannak más típusú változó járadékdíjak és az opcionális ellátásokra vonatkozó díjak is, amelyeket folyamatosan bővítenek. Példák az opcionális ellátásokra: garantált minimáljövedelem-ellátás, garantált élettartam-elvonási ellátás, fokozatos haláleseti juttatás és tartós ápolási biztosítás. Egyes biztosítótársaságok „bónuszhiteleket” kínálhatnak, amelyeknek költségeik is vannak. A díjstruktúra és a változó járadék-szerződések megfogalmazása rendkívül technikai és részletes. Az adóhalasztott növekedés látszólagos „haszna” a járadék-változó díjainak a teljesítményhez viszonyított alapos elemzése után egyszerűen nem elég csalásra, ha más típusú befektetésekkel szemben, például adóköteles befektetési alapokkal szemben kell összevetni. Nincsenek terhelés nélküli, olcsó változó járadék lehetőségek, és alapos kutatásra van szükség.

A változó járadékba történő befektetés nem olyan egyszerű, mint az eredetileg látszik, mivel több tényezőt meg kell mérni.A változó járadék egy hibrid pénzügyi termék, amely egyesíti a biztosítás, a nyugdíjazási számlák és a befektetési alapok különféle jellemzőit. Az, hogy a változó járadéknak van-e értelme Önnek, az személyes és pénzügyi helyzetét, a befektetési célokat, a kockázati toleranciát, az időhorizontot, a jelenlegi portfóliót, beleértve a nyugdíjszámlákat, a megtakarításokat, az ingatlantervet és az adócsoportot, objektív értékelésétől függ.


Tájékoztatási célokat szolgál, és nem célja tanácsadás. A közzététel időpontjában aktuális információk.

Video Utasításokat: Változó költségek csökkentése (Lehet 2024).