A járadékok megértése

• Április 28, 2024

A járadékok nagy figyelmet fordítanak az adóhalasztott befektetésekre. Az adómegtakarítás témája mindig népszerű. Úgy tűnik azonban, hogy egyetlen más befektetési eszköz sem vitát vált ki a pénzügyi tervezők körében, mint a járadékok témája. Egyes befektetési tanácsadók a járadékokat a portfólió „nagyszerű kiegészítésének” tekintik, mások szerint a járadékok egyszerűen nem érik meg a magas kezelési díjakat és jutalékokat, és hogy a befektetőknek fontolóra kell venniük azokat az egyéb befektetési eszközöket, amelyek az adómegtakarítás szempontjából alkalmasabbak lehetnek. Néhány pénzügyi tanácsadó még tovább megy, és kijelenti, hogy a járadékok valóban csak a járadékértékesítő számára járnak előnyökkel! Senki sem hozhat mindenki számára megfelelő befektetést. Igaz, hogy túl gyakran az informálatlan személyek csak járadékot vásárolnak, hogy később rájöjjenek, hogy a járadékhozamot csökkentik a túl magas kezelési díjak, vagy hogy pénzügyi célkitűzéseik alapján ez nem megfelelő befektetés. Egyesek nem tudják, hogy a járadékok hosszú távú befektetések, és ha a járadékot megszüntetik, adókat és kiegészítő díjakat kell fizetni. Ha egy magánszemély úgy dönt, hogy megszünteti járadékot, akkor a számlán egy 10% -os előtörlesztési díjat is számítanak.

Néhány kérdés, amelyet az emberek általában feltesznek a járadékokra:

Mi a járadék meghatározása?

A járadékot egy biztosítótársaság és egy magánszemély közötti, általában nyugdíjba vonulás céljából kötött szerződésnek kell tekinteni. A befektető, akit ebben a forgatókönyvben járadékként határoznak meg, a pénzt egyösszegű vagy időszakos kifizetések sorozatában járul hozzá.

Milyen típusú járadékok vannak?

Szinte látszólag végtelen sokféle járadék van. A legismertebbek azonban a fix, a változó és a kombináció. Más típusú járadékok közé tartozik a jótékonysági ajándékjáradék és a részvényindexált járadék.

A rögzített járadék opció garantálja a minimális hozamot. Amikor azonban a járadékos úgy dönt, hogy jövedelmet szerez, a kifizetést két olyan kritikus tényező határozza meg, mint például a számla értéke, valamint a járadékos várható élettartama a halálozási statisztikák alapján. Fontos megjegyezni, hogy a rögzített járadék az infláció és a megélhetési költségek kockázatának van kitéve, de a fix fizetési lehetőség továbbra is állandó jelleggel fennmarad a járadékos élettartama alatt.

A változó járadéknak, amely nagyobb kockázatot jelent, mivel tőzsdei befektetéssel jár, nagyobb esélye van arra, hogy lépést tartson az inflációval, mint a fix jövedelmű járadék (legalábbis ez a remény!). A részvényekbe fektetett pénznek mindig kockázata van. A változó járadék kifizetése azonban eltér, mivel a számla értéke ingadozik a tőzsde általános értékével. Ezenkívül a befektetőnek a járadék-változó számlához történő pénzügyi hozzájárulását olyan számlán kell tartani, amely külön van a biztosító társaság általános alapjainak számlájától. Különleges megjegyzés: A befektetési kockázatot a befektető viseli, nem pedig a biztosítótársaság. Minden változó járadékot nyilvántartásba kell venni az 1940. évi befektetési társasági törvény alapján. A változó járadékok eladóit regisztrálni kell a SEC-ben és a NASD-ben, valamint engedélyezni kell őket a biztosítási állami hivataloknál.

A kombinált járadéknak van mind rögzített, mind változó járadék jellemzői. A kombinált járadékot gyakran hibrid járadéknak nevezik, és a fizetési lehetőségek bizonyos fokú sokoldalúságot kínálnak. A befektető pénzügyi hozzájárulást fizet a fix számlához és a változó számlához.

Mi a helyzet a járadékok eladási díjaival?

Az eladási díj nem haladhatja meg a teljes kifizetések 8,5% -át.

Milyen egyéb díjak vagy díjak kapcsolódnak a járadékokhoz?

A járadékok különféle díjakat vonhatnak magukba, mint például éves költségdíjat, függő halasztott értékesítési díjat, átadási díjat, jutalékot, valamint adminisztrációs díjat.

Melyek a fizetési lehetőségek?

Bár sok fizetési lehetőség létezik, a leggyakoribb az egyenes élet, bizonyos életkorú életjáradék és az utolsó túlélővel közös élet.

Egyenes élettartam: Ez a járadéktípus rendszeres fizetést nyújt a járadéka teljes élettartama alatt.

Bizonyos időtartamú életjáradék: A járadékos évente fizetendő kifizetést kap egy meghatározott időtartamra garantált minimális kifizetésekkel, például 10 évre vagy 15 évre.

Közös élet az utolsó túlélővel: Ez a járadék garantálja a kifizetést egy vagy több egyén teljes élettartama alatt. Az egyik kedvezményezett halála esetén a kifizetéseket továbbra is teljesítik a fennmaradó kedvezményezettnek.

Hogyan adóztatják a járadékokat?

Mivel a járadékok adóhalasztott befektetések, a kamatot, az osztalékokat és a tőkenyereségeket addig nem lehet adóztatni, amíg a járadékos kivonja a pénzt. A befektetés költségalapját meghaladó pénzt rendes jövedelemként adóztatják.

Következtetés

Nyilvánvaló, hogy a járadékok összetett befektetési eszközök, és az aktuáriusi tudomány, az adózás és a befektetéskezelés speciális ismereteit igénylik. Ez csak a járadékba történő befektetés legalapvetőbb szempontjainak rövid áttekintése. Remélhetőleg ösztönözni fogja az embereket, hogy további témákat és könyveket olvassanak tovább.